مع اقتراب مرحلة التقاعد يصبح تحديد حجم المال الضروري لتأمين حياة مستقرة ومريحة أمرًا حيويًا. يعتمد هذا على عدة عوامل، بما في ذلك تكاليف المعيشة المتوقعة وأهداف الحياة الشخصية.
ويتطلب تحديد المبلغ المالي الذي يحتاجه الفرد لتأمين مرحلة التقاعد التحلي بالوعي المالي والتخطيط الجيد. ويمكن للفرد تحديد مبلغ يساعده على الاستمتاع بحياة مريحة وآمنة خلال مرحلة التقاعد من خلال تحديد الخطوات الرئيسية التالية:
- حساب تكاليف المعيشة المستقبلية: أحد الخطوات الأولى لتحديد احتياجات التقاعد هو حساب تكاليف المعيشة المتوقعة. يتعين أن تشمل هذه التكاليف الإيجار أو القسط العقاري، الطعام، التأمين الصحي، الرعاية الصحية، والنقل، إلى جانب النفقات الترفيهية.
- تحديد مدى المعاش المتوقع: من خلال تقدير حجم المعاش المتوقع من مصادر مختلفة، مثل التأمين الاجتماعي، وصناديق التقاعد، وحسابات التوفير الخاصة. والتأكد من أن الفرد يأخذ في اعتباره أي دخل إضافي متوقع من استثماراته أيضاً.
- مراعاة التضخم: يتعين الأخذ في الاعتبار تأثير التضخم على تكاليف المعيشة. قد تزيد تكاليف الحياة مع مرور الوقت، وعلى الأفراد أن يدركوا أهمية أن يكون المبلغ المخطط لهم للتقاعد قادرًا على تلبية هذه التحديات المالية.
- الأهداف الشخصية والنمط الحياتي: يختلف الناس في احتياجاتهم وتوقعاتهم من حياة التقاعد. وبالتالي من الضرورة بمكان تحديد الأهداف الشخصية والأنشطة التي قد يرغب كل فرد في القيام بها في تلك المرحلة، ثم تقدير التكاليف المالية المتعلقة بها.
- الحوادث والمصروفات غير المتوقعة: من الضروري وضع الحوادث المفاجئة والمصروفات غير المتوقعة في الاعتبار. يفضل حساب نسبة من المال لتلبية حالات الطوارئ أو التكاليف غير المتوقعة.
جدول لمدخرات التقاعد حسب السن
ووضعت شركة Fidelity للاستشارات، جدولاً بمعدلات الادخار المطلوبة لتأمين مرحلة التقاعد، أي تلك المعدلات التي يجب أن يكون الفرد قد ادخرها للتقاعد بوصوله إلى كل مرحلة عمرية، حتى الوصول إلى مرحلة التقاعد، على النحو التالي:
- عند الوصول إلى الثلاثين: راتب عام مُدخر للتقاعد.
- بحلول سن الأربعين: ثلاثة أضعاف دخلك.
- بحلول سن الخمسين: 6 أضعاف دخلك.
- بحلول سن الستين: 8 أضعاف دخلك.
وينصح بمعدل ادخار لا يقل عن 15 بالمئة من الدخل.. ولكن ليس عليك أن تبدأ في تخصيص 15 بالمئة من دخلك للتقاعد مرة واحدة. بدلاً من ذلك، يمكنك البدء بما يمكنك تحمله والعمل على الوصول إلى معدل الادخار هذا، بحسب تقرير نشرته شبكة CNBC.
على سبيل المثال، يمكنك تخصيص 10 بالمئة من أرباحك السنوية في البداية ثم زيادة مساهماتك بنسبة 1 بالمئة كل عام حتى تصل إلى هدفك.
"وسط التطورات المضطربة في السنوات العديدة الماضية، بما في ذلك الركود القصير ولكن الشديد وفترة من التضخم المرتفع والمستمر، يقول غالبية الأميركيين إنهم ليسوا في المكان الذي يحتاجون إليه لتحقيق أهداف مدخرات التقاعد الخاصة بهم"، وفق مارك هامريك، وهو كبير المحللين الاقتصاديين في بانكريت، تبعاً للتقرير.
- قبل أن تحدد ما إذا كنت متقدمًا أم متخلفًا عن مدخراتك التقاعدية، قد يكون من المفيد أن يكون لديك هدف عام في الاعتبار.
- بشكل عام، يجب أن تهدف إلى توفير 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد عند بلوغك سن 67 عاماً، وفقًا لـ Fidelity
- وهذا يعني، من الناحية النظرية، أن الشخص الذي يتقاضى راتبًا قدره 100000 دولار أميركي يجب أن يدخر مليون دولار أميركي بحلول وقت تقاعده.
- قد يبدو هذا الرقم هائلًا للوهلة الأولى، ولهذا السبب قد يكون من المفيد تقسيمه إلى أهداف أصغر.تماماً كما توصي شركة Fidelity بأنه بحلول سن 30 عامًا، يجب أن يكون لديك ما يعادل راتب عام واحد مدخراً.
تحديات اقتصادية
وتعليقاً على ذلك، يقول مدير مركز رؤية للدراسات الاقتصادية، بلال شعيب، لموقع "اقتصاد سكاي نيوز عربية":
- بعد جائحة كورونا والحرب في أوكرانيا الأوضاع الاقتصادية شهدت أسوأ مؤشرات مالية على المستوى الاقتصادي كله، وأصبحنا نرى معدلات تضخم عالية.
- ارتفاع معدلات التضخم قاد إلى ارتفاع معدلات الفائدة، مع اتباع البنوك المركزية سياسات التشديد النقدي.
- كل ذلك ينعكس على القوة الشرائية للأفراد، وبالتالي المعاش المتحصل عليه الشخص الذي بلغ سن التقاعد لا يمكنه أن يحيا حياة كريمة.
من خلال شرحه هذه المثل الحي للوضع الحالي، فإن شعيب يلفت إلى أهمية أن يأخذ الأفراد في اعتبارهم العوامل المرتبطة بالتضخم والأحداث المفاجئة لدى التخطيط المالي لمرحلة التقاعد.
من بين النصائح التي يقدمها شعيب في سياق الاستعداد المبكر للتقاعد، تشجيع العمل الخاص، لا سيما في الدول كثيفة السكان والتي تتمتع بقوة شرائية كبيرة مع وجود عدد سكان يستوعب المشروعات الجديدة.
يمكن لهذه المشاريع الخاصة أن تشكل دخلاً إضافية للأفراد يُمكنهم حجزه وتخصيصه لمرحلة التقاعد، أو استثماره لتأمين تلك المرحلة.
كما يمكن -وفق النصائح التي يقدمها شعيب- أن يلجأ المتقاعدون إلى استثمار ذلك الدخل لاحقاً في أوعية ادخارية أو استثمارية أثناء مرحلة التقاعد، لزيادة مقدراتهم المالية، موضحاً أنه يمكن للأفراد وضع أموالهم كودائع بنكية يحصلون من خلالها على راتب شهري يُمكنهم من تأمين مصدرًا للدخل والرزق.
وحول المبلغ المناسب لتأمين مرحلة التقاعد، أفاد شعيب بأنه يُحدد وفقًا للشخص نفسه بناءً على مستوى تعليمي معين وحياة مهنية معينة، كذلك بالنظر إلى الاختلافات المرتبطة بالتغطيات التأمينية ونسبة التحمل.